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美林?jǐn)?shù)據(jù)
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美林?jǐn)?shù)據(jù)技術(shù)股份有限公司（簡稱：美林?jǐn)?shù)據(jù)，NEEQ：831546）是國內(nèi)知名的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)分析服務(wù)提供商。

中小銀行的智慧金融這樣做——平臺賦能，探索智慧金融新模式

2020-08-27 13:59:00 次
近年來，隨著內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和金融監(jiān)管加強(qiáng)，中小銀行所處環(huán)境日益復(fù)雜，來自外部、內(nèi)部和新技術(shù)衍生的各種風(fēng)險疊加。面對發(fā)展困局與資源約束，中小銀行也在不斷積極實施科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，不斷尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型和采用先進(jìn)技術(shù)改善產(chǎn)品和服務(wù)。
2020年8月8日，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司大數(shù)據(jù)分析總監(jiān)張利朋在美林?jǐn)?shù)據(jù)2020數(shù)字智能線上論壇發(fā)表了《平臺賦能，探索智慧金融新模式》的主題演講。演講以聯(lián)盟LMDA計劃為核心，詳細(xì)介紹了城市商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線取得的優(yōu)秀經(jīng)驗，為其他中小銀行謀求轉(zhuǎn)型提供了借鑒，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線建議，受到了觀眾的一致好評。
以下正文根據(jù)張利朋先生的演講主要內(nèi)容整理而成。

在科技浪潮推動下，金融科技已然成為焦點，金融科技如何賦能金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級成為新時代的重要議題。以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)的興起，為傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型變革奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。那么在金融行業(yè)，特別是銀行領(lǐng)域，如何讓大數(shù)據(jù)平臺賦能并解決實際的業(yè)務(wù)問題，更好地推動金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

大融合、大服務(wù)、大價值，創(chuàng)建金融科技生態(tài)體系
1、全國唯一一家為中小銀行提供中后臺支持服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)
山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司（簡稱：聯(lián)盟）2008年經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立，是目前全國唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務(wù)公司。聯(lián)盟借鑒德國儲蓄銀行金融集團(tuán)的發(fā)展模式，是我國中小銀行抱團(tuán)發(fā)展，謀求共贏的一種全新商業(yè)模式。聯(lián)盟自成立以來，以提升成員行信息科技支撐水平和風(fēng)險治理水平為重點，已為67家成員行提供了持續(xù)、穩(wěn)定、強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支撐，引領(lǐng)成員行通過科技創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

2、聯(lián)盟大數(shù)據(jù)發(fā)展
2017年10月，聯(lián)盟與清華大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、德勤、浪潮、SAS等單位共同成立“中小銀行大數(shù)據(jù)聯(lián)合實驗室”標(biāo)志著聯(lián)盟正式邁入大數(shù)據(jù)時代。
聯(lián)盟依托大數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)大融合，打造數(shù)據(jù)大服務(wù)，盤活數(shù)據(jù)大價值為整體發(fā)展思路，最終創(chuàng)建一個面向中小銀行，全面數(shù)據(jù)管理，容納多種合作模式，提供豐富產(chǎn)品內(nèi)涵的金融科技生態(tài)體系。
大融合、大服務(wù)、大價值，創(chuàng)建金融科技生態(tài)體系
打造LMDA大數(shù)據(jù)服務(wù)，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
1、LMDA計劃
當(dāng)前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求迫切，但也面臨著三大困難：
a. 大數(shù)據(jù)能力欠缺，人才培養(yǎng)體系匱乏
b. 數(shù)據(jù)分析類需求井噴式爆發(fā)，難以及時響應(yīng)
c. 缺乏有效的數(shù)據(jù)分析工具進(jìn)行業(yè)務(wù)支撐
基于這樣的需求背景，聯(lián)盟打造LMDA計劃，計劃以聯(lián)盟為開放平臺，深度賦能，打造數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，助力中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
LMDA計劃以美林?jǐn)?shù)據(jù)的Tempo大數(shù)據(jù)分析平臺為基礎(chǔ)，借助Tempo成熟的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、完善的工具化配備與開放的金融科技平臺為各客戶提供一體化解決方案。通過選拔并培養(yǎng)優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)分析專家，打造數(shù)字化人才梯隊，解決在數(shù)據(jù)分析方面存在的數(shù)據(jù)孤島、工具化缺失以及數(shù)字人才短缺的問題。
與設(shè)備服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)金融系、金融銀行系不同的是，LMDA計劃致力于打造具體的實施路徑，引領(lǐng)中小銀行大數(shù)據(jù)意識和底層能力提升，構(gòu)造底層建筑，逐步開放工具、平臺、技能。
LMDA計劃
2、“ 工具 + 能力 ”，提升數(shù)字化軟硬實力
LMDA計劃由LMDA平臺和LMDA培訓(xùn)班兩個部分組成，從平臺工具到專業(yè)能力兩方面提供支撐。
LMDA平臺：基于Tempo大數(shù)據(jù)分析平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析PAAS云服務(wù)，由交互式敏捷BI、機(jī)器學(xué)習(xí)ML、人工智能AI組成，支持定制化的改造和直接的應(yīng)用，覆蓋數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)可視化、數(shù)據(jù)應(yīng)用的一體化流程。具有低技術(shù)門檻、無代碼、拖拉拽操作的特點,實現(xiàn)免部署、免安裝、零代碼的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。
LMDA培訓(xùn)班：通過“數(shù)據(jù)可視化”、“數(shù)據(jù)挖掘”、“實戰(zhàn)演練指導(dǎo)”等系列課程，提升以經(jīng)營情況分析、工作情況匯報為代表的圖形化分析報告制作能力，以營銷名單預(yù)測為代表的數(shù)據(jù)挖掘基本能力，構(gòu)建和依據(jù)具體業(yè)務(wù)場景演練需求，按需開展實戰(zhàn)演練集中指導(dǎo)。零基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)人員也可以通過豐富的案例場景成為數(shù)據(jù)分析人才。
3、從試點到推廣，聯(lián)合應(yīng)用賦能中小銀行
LMDA計劃在3年的推進(jìn)過程中，首先在銀行和聯(lián)盟內(nèi)部形成聯(lián)合分析能力團(tuán)隊，選出優(yōu)秀的講師作為能力工具的支撐，再通過試點部門產(chǎn)品應(yīng)用，發(fā)掘出新的應(yīng)用需求，最終使應(yīng)用場景更為多元和豐富。
LMDA計劃
截至目前，經(jīng)過多年的實施，LMDA計劃已有300+系統(tǒng)用戶，培養(yǎng)出20余名專業(yè)講師，300余名數(shù)據(jù)分析師，共計數(shù)據(jù)服務(wù)1000余項，衍生的金融服務(wù)產(chǎn)品10余項。傳統(tǒng)的中小銀行分析專題研發(fā)時間從3個月縮短到了1周。

三大智慧能力建設(shè)支撐成員行業(yè)務(wù)運(yùn)營轉(zhuǎn)型
從當(dāng)前的發(fā)展趨勢來看，銀行視角的金融生態(tài)圈呈現(xiàn)出5個突出的特點：
a. 價值鏈端到端覆蓋。參與者覆蓋價值鏈各環(huán)節(jié)，提供一體化解決方案。
b. 整合入口。用戶只需通過單一訪問平臺， 就能獲得豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。
c. 多元可變現(xiàn)場景。切入覆蓋用戶生命周期的多個金融可變現(xiàn)的場景。
d. 線上線下全覆蓋。生態(tài)圈的場景不僅存于線上，也廣泛存在于線下。
e. 以客戶為中心。創(chuàng)造極致的客戶體驗，客戶在各環(huán)節(jié)中無縫切換。
這些突出的特點給銀行的發(fā)展帶來了新方向的變化。結(jié)合新特點和銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型新方向，中小銀行可以從永續(xù)的客戶運(yùn)營、全面的風(fēng)險運(yùn)營、安全穩(wěn)定的營運(yùn)服務(wù)三大方面的能力提升來支撐數(shù)字化運(yùn)營能力轉(zhuǎn)型。
三個智慧能力
圍繞三個智慧能力的提升，LMDA平臺全面覆蓋了營銷、運(yùn)營、風(fēng)控等近30個業(yè)務(wù)場景。
LMDA平臺
在數(shù)字化營銷方面，以大數(shù)據(jù)為支撐，依托豐富的客戶、產(chǎn)品標(biāo)簽體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動營銷，實現(xiàn)客戶運(yùn)營精細(xì)化、智能化、自動化，提高客戶價值和轉(zhuǎn)換率。包括零售客戶畫像，模型實驗室，分析的應(yīng)用，營銷和內(nèi)容管理（線上、線下）運(yùn)營分析等業(yè)務(wù)場景。
在數(shù)字化運(yùn)營方面，幫助銀行進(jìn)行柜員效能考核和網(wǎng)點績效考核，關(guān)注客戶排隊、客戶服務(wù)、工作飽和度、業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)效率、離柜分流等指標(biāo)，從而優(yōu)化運(yùn)營效能管理能力，提升競爭力。
在數(shù)字化風(fēng)控方面，人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別有關(guān)工作的通知》，要求銀行對公非受益人進(jìn)行關(guān)聯(lián)查詢，因此基于LMDA平臺實現(xiàn)了圖計算算法、內(nèi)存計算技術(shù)、圖數(shù)據(jù)庫存儲進(jìn)行圖計算的關(guān)聯(lián)查詢。同時整合公開信息以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)打造風(fēng)度風(fēng)控平臺。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線建議
數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的。中小銀行可以圍繞提升營收、降低風(fēng)險、提高管理效率三方面創(chuàng)造價值。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型
1、數(shù)字化戰(zhàn)略價值矩陣
營銷、運(yùn)營和風(fēng)控在實現(xiàn)上難度各不相同，在戰(zhàn)略價值上也有高和低之分。通過從價值戰(zhàn)略和實施可行性兩個維度進(jìn)行評估，形成數(shù)字化戰(zhàn)略價值矩陣。銀行可以根據(jù)數(shù)字化戰(zhàn)略價值矩陣將具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分解，制定具體的實施計劃。
根據(jù)數(shù)字化戰(zhàn)略價值矩陣，智能營銷和智能運(yùn)營具有更高的實施可行性，并且有不錯的戰(zhàn)略價值。因此，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，可以優(yōu)先從智能營銷、智能運(yùn)營這兩個方向入手，進(jìn)而深入到開展其他數(shù)字化業(yè)務(wù)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)模
2、數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)模化路線圖
根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略價值圖，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、數(shù)字營銷、風(fēng)險管控、運(yùn)營優(yōu)化四個方面分別進(jìn)行三個階段性的規(guī)劃，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)模化路線圖。根據(jù)規(guī)劃在每個階段完成相應(yīng)的目標(biāo)，能夠更有效的實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)模化路線圖
以數(shù)字營銷為例，第一階段進(jìn)行客戶畫像的生成，通過建立客戶畫像平臺，推動落地性強(qiáng)，價值高的數(shù)字化營銷案例；第二階段基于客戶畫像，建立能夠產(chǎn)生價值的數(shù)字化營銷用例庫，使客戶看到實際效果；第三階段將所有的業(yè)務(wù)流程和價值進(jìn)行整合，實現(xiàn)一體化、智能化的線上線下一體化營銷平臺及營銷引擎。

總結(jié)
金融科技已全面融入支付、信貸、保險、證券、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等各領(lǐng)域，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，在業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、服務(wù)的智慧化，提供高效、便捷、透明的高品質(zhì)的金融服務(wù)。山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟借助成熟的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、完善的工具化配備與開放的金融科技平臺為各客戶提供一體化的解決方案，這作為金融科技創(chuàng)新的成功實踐，具體的實施方法和思路值得學(xué)習(xí)和借鑒。
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